2026火險比較攻略：買樓承造按揭一定要跟銀行買火險？教你最慳錢投保法｜按揭火險

買樓做按揭，銀行通常會要求抵押物業有火險，保障火災及指定危險對物業結構造成嘅損失。但「一定要有火險」唔等於「一定要跟銀行買火險」，實際仍然要睇按揭契約、銀行要求及保單是否符合抵押權人條件。火險比較唔應只睇最平保費，還要留意保障範圍、保額、續保及銀行批核時間。

火險同家居保險有咩分別

一份保大廈結構，一份保屋內生活

火險主要保障物業結構及銀行作為抵押權人嘅利益，具體保障要以保單條款為準；家居保險則通常涵蓋室內裝修、家具、電器、個人財物、第三者責任及部分水浸或爆竊風險。兩者唔係互相取代，租客一般未必需要為樓宇結構投保，但仍可按財物及責任風險考慮家居保。

慳錢投保三步法

一、先問銀行接受咩保單

向按揭銀行索取火險要求，例如保障範圍、最低保額、抵押權人名稱、保單提交格式及生效日期。唔好先買咗一份再發現銀行唔接受，亦要確認轉按、續保及更換保險公司時需要點做。

二、比較總保費而非單年數字

市場上網上火險、銀行代售火險及中介方案保費可能不同，公開報價會因樓齡、用途、面積、保額及自負額變化。以五百萬保額計算，三十年供樓期嘅累積差距可以好大，但唔應直接將任何節省金額當成保證。要求至少兩至三份書面報價，再對照保障及續保條款。

三、設定生效及續保提醒

火險要覆蓋按揭期間，交樓、放款、舊保單完結及新保單生效日期之間唔可以有真空期。設定續保提醒，並保留保單、收據及交俾銀行嘅確認紀錄；轉換保險公司前，先取得銀行書面確認。

保額不足有咩風險

保額通常按重建成本及保單規則計算，唔一定等於樓價或按揭金額。若果保額太低，發生嚴重火災時可能出現不足額賠償，銀行抵押權益亦可能受影響。大廈有公契或管理處購買嘅總保單時，仍要問清楚保障範圍、分攤方式及自己是否需要補充保單。

常見陷阱

• 以為銀行報價一定係唯一選擇。
• 只比較首年優惠，忽略續保正價。
• 未確認抵押權人資料，令銀行拒收保單。
• 交樓或轉保期間出現保障真空。

火險及按揭方案涉及長期支出，可向壹家壹按揭轉介了解格價方向；實際投保前應細閱保單及向持牌保險人士查詢。更多慳錢資訊可瀏覽格價慳錢。