家居保險 2026｜租客業主都要買?3個必知條款

屋企突然漏水殃及樓下、單位被爆竊、電器短路引起火災……呢啲意外一旦發生,維修同賠償隨時係一筆大數目。一份家居保險就可以幫你分擔呢個風險,但市面上啲計劃保咩、唔保咩,租客同業主又應該點揀,好多人其實一頭霧水。2026 年呢篇文帶你做足家居保險比較,由基本保障範圍、租客同業主嘅分別,講到 3 個必知條款,教你點揀啱自己嘅家居保。

家居保險基本保咩?

家居保險一般可以分為幾大保障範疇,唔同計劃嘅涵蓋範圍同賠償上限都有分別:

• 火災—電器短路、煮食意外等引起嘅火災,燒毀傢俬電器同裝修嘅損失
• 水浸—屋內爆水管、樓上滲漏或暴雨入屋,造成家財同裝修損毀
• 盜竊—單位被爆竊,傢俬、電器、個人財物被偷或整爛嘅損失
• 第三者責任—例如單位漏水殃及鄰居、意外導致他人受傷,需負上嘅法律賠償責任
• 額外開支—有啲計劃會保因意外導致要暫時搬遷嘅住宿費用

租客 vs 業主,保障需要有咩分別?

好多人以為家居保得一種,其實租客同業主嘅風險同責任唔同,買法都好唔一樣:

• 業主自住—屋係自己嘅,樓宇結構、固定裝置同屋內家財都要自己孭,可以同時保家財、裝修同結構,保障最全面;第三者責任更加重要,因為漏水殃及鄰居嘅責任落喺業主身上
• 租客—樓宇結構同固定裝置通常由業主負責,租客唔使保結構;租客主要保自己買嘅傢俬電器等私人財物,加上第三者責任(例如自己疏忽整到漏水累到鄰居),保費一般比業主平,但千祈唔好以為租樓就唔使買
• 放租業主—屋租咗出去,可以考慮保障樓宇結構同租客造成嘅損失,但租客嘅私人財物一般唔包,嗰啲要租客自己買

簡單講:結構歸業主、私人財物歸使用者、第三者責任大家都要有。租客同業主買錯類型,出事時好可能 claim 唔到。

3 個必知條款,直接影響你賠幾多

同樣叫「家居保險」,魔鬼在細節。以下 3 個條款一定要睇清楚:

• 1. 自負額(墊底費)—每次索償你要自己先付嘅部分。例如自負額 $2,000,維修費 $8,000,保險公司只賠 $6,000;自負額越低保費越貴,越高保費越平但小損失可能要自己孭。舉例:整爛部電視 $3,000,如果自負額都係 $3,000,咁其實 claim 唔到
• 2. 不保事項(Exclusions)—保單明文唔賠嘅情況。常見包括正常損耗老化(電器用耐咗自然壞)、疏忽或缺乏保養(明知漏水唔修引致擴大)、裝修工程期間損毀等。舉例:牆身因為潮濕自然剝落發霉,一般當正常損耗,唔屬保障範圍
• 3. 賠償上限(Sum Insured / Limit)—每項保障或每件物品嘅最高賠償額。現金、珠寶、名錶等貴重物品通常有單件上限,或者要另外加保。舉例:成套珠寶值 $100,000,但保單單件上限得 $10,000,被盜都只賠到 $10,000,所以貴重物品要另外申報加保

咩人特別值得買家居保?

• 新居入伙—新買晒傢俬電器,一次過保障心水財物
• 樓齡較高單位—水管老化、漏水風險較高,第三者責任保障尤其重要
• 租樓一族—以為租樓唔使買,其實自己買嘅財物同第三者責任都要靠自己保

總結

• 家居保險基本保火災、水浸、盜竊、第三者責任同額外住宿開支
• 租客保私人財物同第三者責任,業主再加保結構同固定裝置,買錯類型會 claim 唔到
• 3 個必知條款:自負額影響你先付幾多、不保事項決定邊啲唔賠、賠償上限限住最多賠幾多
• 買家居保唔係買最平,而係買啱自己需要嘅保障同保額,睇清條款先至精明

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