揀按揭轉介定自己搵銀行？現金回贈、利率比較同3大伏位 | 香港按揭比較、現金回贈與轉介服務指南

按揭係一項長期財務承擔，揀計劃時只問「邊間息口低」往往唔夠。銀行可能用唔同按息機制、年期、貸款成數、審批條件及回贈條款計算，表面上相近嘅方案，實際總成本可以完全唔同。你可以自己逐家銀行搜集資料，亦可以先搵按揭轉介協助整理選項，但任何一方都唔應該代替你確認條款。以下比較方法只係一般資料整理，唔係個人按揭建議。

自己搵銀行同搵轉介，先分清楚工作範圍

自己搵銀行適合重視直接溝通嘅人

自己搵銀行嘅好處係可以直接向貸款機構問清楚申請流程、文件、估價安排及批核進度，溝通紀錄亦比較集中。不過，你要自行建立表格，逐家記錄年利率、實際按息機制、貸款年期、鎖息安排、APR、手續費、估價費及其他一次性支出。唔好只抄廣告上最吸引嘅數字，因為適用條件、貸款成數及客戶背景可能影響最後方案。

轉介服務方便比較，但身份同利益要先問

按揭轉介可以幫你初步整理多個貸款選項，減少逐間查找嘅時間。你應先用書面問清楚轉介方係代表邊一方、會接觸哪些銀行、服務費由邊方支付、有冇佣金或其他利益關係，以及你嘅資料會點樣使用。唔好預設中介一定免費、一定可以搵到最低息，亦唔好將口頭承諾當成正式批核結果。任何比較表都應以銀行正式文件及合約為準。

利率、回贈同總成本要放埋一齊睇

逐家比較年利率及按息機制

比較時先記低計劃用咩基準及加減幅，亦要問清楚利率係固定、浮息、最優惠利率掛鈎，定係其他按息方式。除咗列出初期數字，仲要問利率調整時點、轉按或提早還款安排，以及銀行要求嘅入息、資產、貸款成數或其他批核條件。唔好用一間銀行嘅廣告起始數字，直接推算另一間銀行嘅月供。

現金回贈唔等於真正慳錢

將現金回贈放入比較表時，至少列出回贈金額計法、發放時間、是否有上限、是否需要維持貸款一段期間、提早還款或轉按時會否追回，以及申請人要符合咩條款。另一方面，要把APR、手續費、估價與相關費用一併記錄。回贈較高嘅方案，未必代表全期成本較低；只有將可得回贈同所有明列費用放埋一齊，先可以作出較公平嘅一般比較。

申請前必查三大伏位

伏位一：只問息率，無問審批可行性

銀行正式審批會睇估價、入息證明、現有債務、信貸紀錄、貸款成數及壓力測試等因素。中介或前線人員可以作初步估算，但唔等於銀行已承諾批核。簽任何臨約或安排資金前，應確認估價要求、壓力測試及入息審批所需文件，並預留時間處理補件。涉及自僱、佣金收入、轉工、共同借款人或多項貸款時，更加唔好只靠口頭估算。

伏位二：只看回贈金額，忽略追回期

回贈追回期、最低貸款額、指定出糧戶口、保險或其他附帶條款，都應要求對方以書面列明。比較回贈時要連同適用條件一併計算，唔好預設較高回贈一定代表總成本較低。

伏位三：只聽口頭承諾，未核對正式文件

你亦要核對正式貸款條款、APR、手續費、估價安排、取消或轉按後果，唔好因為限時優惠字眼而跳過閱讀。若比較結果涉及重大金額，可以向銀行逐項覆核，保留電郵、報價及版本日期，方便日後對照。

申請前快速檢查：

• 逐家銀行記錄年利率、按息機制、APR、手續費及估價費，並寫低資料日期。
• 逐項問現金回贈發放時間、申請條款、追回期及提早還款後果。
• 確認估價、貸款成數、壓力測試、入息審批及補件要求，唔好將初步估算當成批核。
• 先書面問清楚轉介方身份、服務費、佣金及利益關係，再決定是否使用服務。

想有人協助整理按揭選項？你可以向壹家壹按揭轉介查詢；記住先要求對方清楚交代服務範圍及收費，再自行核對銀行正式條款。

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資料來源：
香港金融管理局：按揭