H按 vs P按 邊種啱你？｜2026 按揭比較
H按跟HIBOR行、P按跟最優惠利率，究竟邊種供得抵？一文拆解兩者計法、封頂位點解重要、現金回贈同轉按時機，仲教你點樣用按揭轉介服務格盡全港銀行優惠。
做按揭，銀行職員問你一句「H按定P按？」，好多人當堂口啞。其實兩者分別唔複雜，揀啱咗，成個供樓期隨時慳返十幾萬利息。以下用最簡單嘅講法，幫你拆解 H按 同 P按 點樣揀。
H按：跟銀行同業拆息（HIBOR）行
計法：HIBOR＋固定百分比
H按利率＝一個月HIBOR＋銀行加碼（例如 H＋1.3%）。HIBOR 係銀行之間互相借錢嘅利率，日日郁—市場資金鬆動就低，資金緊張就抽高。即係話，H按嘅實際供款會隨市況浮動。
好處：拆息低嘅時候，供得明顯平
資金充裕嘅時期，HIBOR 可以低到供款平過 P按一截。近年大部分新造按揭都揀 H按，就係貪佢彈性大、有著數空間。
P按：跟最優惠利率（Prime）行
計法：Prime 減固定百分比
P按利率＝最優惠利率－銀行折讓（例如 P－2%）。Prime 由各銀行自己決定，唔係日日變—通常美國加減息之後，香港銀行先跟住調整，一年郁唔到幾次。
好處：穩定，供款易預算
P按勝在平穩，唔會今個月平下個月貴，適合鍾意「每月供幾多一早知」嘅人。
關鍵位：H按有「封頂位」，其實係兩樣都賺
而家市面嘅 H按計劃，幾乎全部都設有「封頂位」（cap rate），通常用 P按利率做上限。即係話：
- 拆息低嘅時候，你享受 H按 嘅平息
- 拆息抽高爆錶，就自動用返封頂位計，唔會俾人搶
所以揀 H按 嘅時候，唔好齋比較「H＋幾多」，仲要比較封頂位邊間低—拆息高企嘅日子，個個都係供緊封頂價，封頂位先係真正嘅保險。
2026 年點揀？三條問題幫你判斷
一：你係新造定轉按？
無論邊種，都值得每隔一兩年檢視吓—罰息期一過，轉按隨時有新一輪現金回贈，仲可能借到更低息。
二：你接唔接受供款浮動？
預算好緊、一蚊都唔想估嘅，P按或者封頂位低嘅 H按 穩陣啲；有彈性嘅，H按長遠通常著數。
三：有冇比較過回贈同高息存款掛鈎戶口？
銀行搶客，現金回贈可以去到貸款額 1% 以上；仲有 mortgage-link 高息戶口，存款利率同按揭利率一樣,擺得愈多慳息愈多。呢啲優惠逐間銀行問好費時，用按揭轉介服務一次過格晒成條街，仲要係免費。
總結
- H按跟拆息浮動，低息期供得平；P按跟Prime,平穩易預算
- H按有封頂位保底，比較計劃時封頂位同「H＋幾多」一樣重要
- 現金回贈、mortgage-link戶口都係慳錢位，唔好齋睇利率
- 罰息期一過就檢視轉按機會，分分鐘又有回贈落袋
- 利率市況成日變，落訂前記住攞最新報價
按揭一供就係二三十年，開頭花少少時間格清楚，慳返嘅利息可能係一部車嘅價錢。
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